Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Mitgliedschaft – was lohnt sich mehr?
Angelo Briemer
Krankenversicherung für Rentner: KVdR oder freiwillige Mitgliedschaft – was lohnt sich mehr?
Rentner in Deutschland stehen vor wichtigen Entscheidungen, wenn es um die Wahl der Krankenversicherung nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben geht. Zwei Hauptoptionen bieten sich an: die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) oder eine freiwillige Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse. Beide Wege unterscheiden sich in Beitragsregelungen, Anspruchsvoraussetzungen und Zusatzkosten.
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Hinzu kommen die Pflegeversicherung, staatliche Zuschüsse sowie familienbezogene Rabatte, die die monatlichen Belastungen spürbar beeinflussen können.
Um in die KVdR aufgenommen zu werden, müssen Rentner bestimmte Bedingungen erfüllen: Sie benötigen eine gesetzliche Rente und müssen in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert gewesen sein. Die Beiträge in diesem System bemessen sich nur nach bestimmten Einkommensarten, etwa gesetzlichen Renten oder betrieblichen Altersvorsorgen oberhalb eines steuerfreien Grundbetrags.
Wer sich für die freiwillige gesetzliche Versicherung entscheidet, unterliegt anderen Regeln. Hier fließen alle Einkommensquellen in die Beitragsberechnung ein – von Mieteinnahmen über Kapitalerträge bis hin zu privaten Renten. 2023 zahlten KVdR-Versicherte 8,9 Prozent ihrer Rente für die Krankenversicherung, wobei der Rentenversicherungsträger diesen Betrag ergänzte. Freiwillig Versicherte mit zusätzlichem Einkommen mussten dagegen je nach Tarif 17,2 Prozent (ermäßigt) oder 17,8 Prozent (allgemein) auf ihr Gesamteinkommen entrichten.
Die private Krankenversicherung (PKV) funktioniert nach eigenen Prinzipien. Die Prämien richten sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang. Zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr wird ein 10-prozentiger Aufschlag auf die PKV-Beiträge erhoben, um eine Altersrückstellung aufzubauen. Manche Rentner haben Anspruch auf einen Zuschuss, der die Hälfte ihrer Prämie deckt – allerdings nur, wenn ihr Versicherer der europäischen Aufsicht unterliegt und der Tarif bestimmte Kriterien erfüllt.
Die Pflegeversicherung ist für alle Rentner verpflichtend. Der aktuelle Beitragssatz liegt bei 3,6 Prozent, kinderlose Versicherte zahlen zusätzlich 0,6 Prozent. Familien mit mehreren Kindern profitieren von Rabatten: Für das zweite bis fünfte Kind verringert sich der Beitrag während der Erziehungsphase jeweils um 0,25 Prozentpunkte.
Die Wahl zwischen KVdR und freiwilliger Versicherung bestimmt maßgeblich, wie viel Rentner zahlen müssen und welche Einkünfte berücksichtigt werden. Weitere Faktoren wie Familiengröße, private Rücklagen oder mögliche Zuschüsse prägen die Kosten zusätzlich. Wer diese Regelungen versteht, kann seine Finanzen besser planen und die passende Absicherung wählen.
